เป็นหนี้บัตรเครดิตต้องหมุนเงินจ่ายขั้นต่ำทุกเดือนก็เหนื่อยแล้ว แต่ดันรูดเพลินเป็นหนี้พร้อมกันสาม สี่ใบ โอ๊ย! เครียดจนไม่รู้จะเอาอะไรไปก่ายหน้าผากดี เงินเดือนเพิ่งปริ่มๆ สามหมื่น ลำพังค่าใช้จ่ายประจำแต่ละเดือนก็แทบไม่ชนเดือนอยู่แล้ว ดันมีหนี้บัตรเครดิตพร้อมกันหลายใบอีก ใครเป็นเหมือนเราบ้างขอเสียงหน่อย? Show
ตอนนั้นเครียดมาก เงินไม่พอจ่าย เริ่มผิดนัดชำระ ไม่อยากรับโทรศัพท์เพราะกลัวโดนทวงหนี้ เพื่อนชวนไปกินข้าวก็ไม่ไปเหมือนก่อน เพราะเงินไม่มี ห่อข้าวจากบ้านมากิน เลิกงานใครชวนไปไหนก็ไม่ไป จนสองเดือนผ่านไป เที่ยงวันหนึ่งรุ่นพี่ที่ทำงานคนหนึ่งเดินเข้ามาแตะไหล่ ตอนที่เรานั่งกินข้าวเงียบๆ อยู่ที่โต๊ะ “เป็นอะไรรึเปล่า พี่สังเกตมาพักนึงแล้ว ดูเราเงียบๆ เครียดๆ ไม่ออกไปกินข้าวกับเพื่อนๆ เหมือนก่อน มีอะไรที่พี่ช่วยได้บอกนะ อย่าเก็บไว้คนเดียว” คำพูดนั้นเหมือนเข็มที่เข้ามาสะกิดลูกโป่งที่พองจนใกล้จะแตก สะกิดเบาๆ มันก็ระเบิดออกมา เราอึดอัดมานานแล้วไม่กล้าบอกเพื่อนในกลุ่ม ไม่กล้าบอกที่บ้าน เราเลยระบายกับพี่เขาทุกอย่าง
เราเลยยิ้มออกได้ในรอบหลายเดือน รุ่นพี่แนะนำต่อว่าลองติดต่อ SCB ดูสิ เรารับเงินเดือนผ่าน SCB อยู่แล้ว และพี่เคยเห็นโฆษณาใน SCB แว้บๆ เรื่องการขอสินเชื่อบุคคล คืนนั้นกลับบ้านแล้วเรารีบเข้าไปดูรายละเอียดในเว็บไซต์ พบว่าโปรโมชั่นและเงื่อนไขทั้งหมดแก้ปัญหาของเราได้เลย แล้วก็กลับมาคลิกสมัครที่แอป SCB EASY เพราะสะดวกดี บางทางเลือกอาจดูคุ้มค่า เช่น โดยรวม ๆ แล้วเราจะเสียดอกเบี้ยน้อยกว่า แต่ค่างวดในแต่ละเดือนอาจทำให้เราเหลือเงินไม่พอใช้จนต้องกู้เงินมาใช้จ่ายอีก
เมื่อรายรับที่ได้ไม่พอจ่ายหนี้ หลายคนอาจใช้วิธี “ไม่มี ไม่หนี ไม่จ่าย” แต่ใครจะรู้...ถึงแม้จะเป็นหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน (เช่น หนี้บัตรเครดิต) การ “ไม่มี ไม่หนี ไม่จ่าย” ก็อาจจะทำให้เจ้าหนี้ฟ้องยึดบ้าน หรือยึดทรัพย์สินอื่น ๆ ของเรา รวมถึงเสียประวัติเครดิตไม่มีใครปล่อยกู้ และเสียหายถึงหน้าที่การงานของเราได้ การขอปรับโครงสร้างหนี้จึงเป็นทางเลือกหนึ่งที่จะทำให้เราไม่ผิดนัดชำระ และรักษาทรัพย์สินของเราไว้ได้ แต่เราต้องรู้ก่อนว่าการปรับโครงสร้างหนี้แต่ละแบบคืออะไร เหมาะกับสถานการณ์แบบไหน และผลที่ตามมาเป็นยังไง แล้วค่อยตัดสินใจว่าจะปรับหรือไม่ หรือเลือกแบบไหน การปรับโครงสร้างหนี้ เป็นการเปลี่ยนเงื่อนไขการจ่ายหนี้เพื่อให้เรายังสามารถจ่ายหนี้ได้โดยไม่ผิดนัดชำระ ซึ่งการผิดนัดชำระหนี้อาจทำให้ลูกหนี้ถูกคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระและมีประวัติค้างจ่ายในข้อมูลเครดิตบูโร เช่น ลดค่างวดโดยการขยายเวลาจ่ายหนี้ หรือเปลี่ยนเงื่อนไขการจ่ายหนี้เพื่อลดภาระดอกเบี้ย ทั้งนี้ การปรับโครงสร้างหนี้แต่ละวิธีมีผลแตกต่างกันต่อประวัติในเครดิตบูโร จึงขอให้สอบถามสถาบันการเงินในประเด็นนี้ด้วยก่อนตัดสินใจการปรับโครงสร้างหนี้แต่ละแบบเหมาะกับสถานการณ์ทางการเงินที่แตกต่างกัน ถ้าอยากรู้ว่าเราเหมาะกับการปรับโครงสร้างหนี้แบบไหน ต้องถามตัวเองก่อนว่า...เรายังจ่ายหนี้ไหวแค่ไหนโดยมี 2 เรื่องที่ต้องคำนึงถึง คือ จำนวนเงินและระยะเวลา
หากคิดดูแล้วว่าเราจ่ายไม่ไหวตามที่สถาบันการเงินเสนอมา ควรขอให้สถาบันการเงินพิจารณาวิธีจ่ายคืนในแบบอื่น เช่น หากสถาบันการเงินให้จ่ายทั้งหมดครั้งเดียว (กรณี 3) แต่เราคิดแล้วว่าเราไม่น่าจะหาเงินก้อนมาจ่ายได้ในเวลาที่สถาบันการเงินแจ้งมา อาจขอจ่ายเป็นแบบเฉลี่ยผ่อนชำระตามงวดที่เหลือ (กรณี 2) แทน 2.3) ขยายเวลาชำระหนี้ เหมาะสำหรับคนที่รายรับลดลงในระยะยาว เช่น เปลี่ยนงานใหม่ที่รายรับน้อยกว่าเดิม ทำให้ไม่สามารถจ่ายหนี้ในจำนวนเท่าเดิมได้ "การขยายเวลาชำระหนี้" เป็นการเพิ่มระยะเวลาในการจ่ายหนี้ วิธีนี้จะทำให้เราเป็นหนี้นานขึ้น แต่จำนวนผ่อนต่อเดือนจะลดลง ซึ่งเราสามารถขอขยายเวลาชำระหนี้ได้เป็นปี เช่น บางรายขอเพิ่มได้ 5 ปี (ขึ้นอยู่กับยอดหนี้ ประเภทหนี้ รวมถึงฐานะการเงินของลูกหนี้) ข้อควรคิด การขยายเวลาชำระหนี้เป็นการขยายเวลายืมเงิน ยิ่งยืมเงินนาน เรายิ่งต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ดังนั้น หากไม่จำเป็นก็ไม่ควรขยายเวลานานเกินไป เพราะการผ่อนน้อย ๆ แต่ผ่อนนาน ๆ จะทำให้เราต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นหรือทำให้เราชะล่าใจเอาเงินไปซื้อในสิ่งที่ไม่จำเป็น ให้ขอขยายเท่าที่เราจ่ายไหวและใช้เวลาน้อยจะดีกว่า นอกจากนี้ สถาบันการเงินอาจต้องดูอายุของลูกหนี้เพื่อพิจารณาการขยายเวลาชำระหนี้ด้วย เพราะจะบอกถึงความสามารถในการจ่ายหนี้คืน เช่น ลูกหนี้ที่ใกล้เกษียณอาจขอขยายเวลาได้ไม่นานเท่าลูกหนี้ที่เพิ่งเริ่มทำงาน (มีความเสี่ยงที่ลูกหนี้จะไม่มีรายรับเพื่อจ่ายหนี้หลังเกษียณ)
พอเรารู้แล้วว่าแบบไหนที่เราจ่ายไหว ให้รีบทำหนังสือขอปรับโครงสร้างหนี้เป็นลายลักษณ์อักษรไปถึงสถาบันการเงิน ไม่ควรรอจนอาการหนักหรือจ่ายไม่ไหว เพราะการค้างชำระจะทำให้ทางเลือกในการช่วยเหลือจากสถาบันการเงินน้อยลงไปอีก เมื่อทำหนังสือขอปรับโครงสร้างหนี้ส่งไปแล้ว สถาบันการเงินก็อาจพิจารณาตามแบบที่เราขอหรืออาจเสนอเงื่อนไขอื่นมาให้ หากเราจ่ายไม่ไหวตามเงื่อนไขของสถาบันการเงิน ให้เจรจากับสถาบันการเงินอีกครั้ง ไม่ควรลงนามในสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ที่เราจ่ายไม่ไหว เพราะอาจต้องเจอปัญหาจ่ายหนี้ไม่ได้อีกและการปรับโครงสร้างหนี้อีกครั้งอาจทำได้ยากขึ้น ในกรณีที่เจรจากับสถาบันการเงินแล้วยังไม่ได้ข้อสรุปที่เราทำได้ สามารถติดต่อ "ทางด่วนแก้หนี้" ซึ่งเป็นช่องทางเสริมของธนาคารแห่งประเทศไทยที่มีขึ้นสำหรับประชาชนในการแจ้งขอความช่วยเหลือในการผ่อนชำระหนี้ได้ที่ https://www.1213.or.th/App/DebtCase หรือขอคำแนะนำได้ที่โทร. 1213 ในวันทำการจันทร์-ศุกร์ เวลา 8.30 – 16.30 น. หากการปรับโครงสร้างหนี้เป็นการเปลี่ยนเงื่อนไขการจ่ายหนี้เพื่อให้เราสามารถจ่ายหนี้ได้โดยไม่ผิดนัดชำระ การปรับโครงสร้างหนี้ที่เหมาะกับเราก็คือ เงื่อนไขการจ่ายหนี้ใหม่ที่ทำให้เราจ่ายหนี้ได้เต็มจำนวนและตรงเวลาตามที่ตกลงกันทุกงวดต่อจากนี้ไป พูดง่าย ๆ ก็คือ การปรับโครงสร้างหนี้แบบที่เราจ่ายไหวไปตลอดจนครบสัญญานั่นเอง หมายเหตุ: การปรับโครงสร้างหนี้อาจส่งผลต่อการขอกู้ใหม่ระหว่างการปรับโครงสร้างหนี้ เพราะการปรับโครงสร้างหนี้สะท้อนถึงความสามารถในการชำระหนี้ที่น้อยลง ดังนั้น เมื่อปรับโครงสร้างหนี้แล้ว ควรชำระให้ได้ตามกำหนดเพื่อไม่ให้เกิดประวัติค้างชำระในข้อมูลเครดิตบูโรและเป็นการสร้างประวัติที่แสดงถึงวินัยทางการเงินที่ดีอีกด้วย จ่ายขั้นต่ำไม่ไหวทำไงหากรู้ตัวว่าเริ่มผ่อนชำระบัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสดขั้นต่ำไม่ไหว ทางแรกที่สามารถทำได้ คือ การติดต่อเพื่อขอเจรจาประนอมหนี้กับเจ้าหนี้ โดยเจ้าหนี้ (สถาบันการเงินเจ้าของบัตร) อาจจะพิจารณายืด หรือขยายระยะเวลาการชำระหนี้ให้ยาวขึ้นเพื่อให้ยอดผ่อนชำระในแต่ละเดือนลดลง หรือลดดอกเบี้ยให้เหมาะกับสภาพทางการเงินในปัจจุบันของลูกหนี้ ...
ทำยังไงเงินไม่พอจ่ายหนี้หยุดก่อหนี้เพิ่ม : เลิกรูด เลิกยืม เลิกเอาหนี้ใหม่มาโปะหนี้เก่า ตัดค่าใช้จ่ายไม่จำเป็น : อะไรไม่จำเป็นก็เบรกไว้ก่อนนะ อย่าเพิ่งซื้อ หารายได้เสริม : หาลู่ทางเพิ่มรายได้เพื่อปลดหนี้ให้ไว อย่าหนีหาย อย่าตัดการติดต่อ : อย่าหนีปัญหา เพราะหนี้ไม่ได้หายไปไหน
ถ้าไม่จ่ายบัตรเครดิตจะเกิดอะไรขึ้นติดเครดิตบูโร เมื่อค้างชำระหนี้เป็นเวลานาน ธนาคารจะส่งเรื่องไปยังเครดิตบูโร หรือ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด เพื่อเป็นการบันทึกประวัติทางการเงินให้สถาบันการเงินอื่นเข้ามาตรวจสอบต่อไป และแน่นอนว่าหากมีประวัติเสียติดค้างอยู่ในเครดิตบูโร ก็จะทำให้ขอสินเชื่อหรือเครดิตประเภทอื่นยากขึ้นด้วย
ไม่จ่ายบัตรเครดิตกี่เดือนถึงจะโดนฟ้องหนี้บัตรเครดิต อายุความกี่ปี ถือเป็นคดีอะไร
หนี้บัตรเครดิตจะเกิดเป็นคดีความขึ้นเมื่อลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ และถูกเจ้าหนี้ส่งเรื่องดำเนินคดีตามกฎหมาย ซึ่งถือเป็นคดีแพ่ง โดยหนี้บัตรเครดิตรวมถึงบัตรเครดิตที่กดเงินสดได้จะมีอายุความ 2 ปี นับจากวันผิดนัดชำระหรือวันที่ชำระหนี้ครั้งสุดท้าย
|